在跟大家相同的历程中，学姐经常能感应小同伴们问的问题都大同小异。本着一劳永逸（懒）的想法，学姐用心炮制了这一篇小白超级入门指南，包罗以下9个内容：本文重点>>01 有哪些常见的保险种类？>>02 购置保险需要什么条件？>>03 人生差别阶段需要什么保险？>>04 巨细保险公司理赔有什么区别吗？>>05 差别保险公司都有自己的特色吗？>>06 网上买保险到底靠谱吗？>>07 花几多钱买保险比力合适？>>08 为什么买保险不要犹豫太久？>>09 保险纠纷和理赔是怎么回事？学姐希望大家可以逐步看~如果嫌多，可以直接看标题跳到自己想看的那一段。

说实话，这篇文章对不懂保险的小白用处庞大，建议收藏！下面进入正题：01 有哪些常见的保险种类？从人身保障的角度来看，保险主要分四种：医疗险、重疾险、寿险和意外险。正好涵盖了我们人生中所面临的三种主要风险：疾病、身故和意外，即病死残。下面学姐一个个详细说：1. 医疗险医疗险可以用来报销就医用度。

得了病以后呢，先看病，再凭发票报销，报销的钱不凌驾实际的花费。现在线上常见医疗险的报销规模包罗住院用度，以及一些指定的门诊用度，好比门诊手术、门诊肾透析、恶性肿瘤放/化疗等。和医保相比，它可以报销昂贵的自费项目，报销额度也很高，一般是一百万以上。保障的疾病也没有种类限制，不外投保前已经得的病是不能报销的。

不外，肯定也有小同伴担忧，报销额度这么高？保险公司会不会赔到破产？不会的。百万医疗险之所以能做到这么高的报销额度，是因为它有一个限制：免赔额。通常百万医疗险的免赔额是1万元，意思是医保报销外的用度自己要先掏一万，然后再用百万医疗医疗险报销。

所以，伤风发烧是用不上的。（伤风发烧也能报销的产物叫小额医疗险）可是遇上大病就会很给力，可以防止“因病返贫”。正是由于得大病的概率不高，所以这类产物的价钱也比力自制，适合大多数人投保。

医疗险的保费和年事相关，30岁的年轻人买，每年300元左右；50岁的中暮年人买，每年1000元左右。医疗险多为一年期产物，买一年保障一年，下一年需要续保。

主流的几款产物不会因为康健状况变化或者发生过理赔影响续保。不外如果产物停止销售，就无法续保了。所以，我们在选择医疗险时，除了关注保费和保障责任外，还应该特别关注产物的稳定性。2. 重疾险许多小同伴都市问一个问题：有了医疗险为什么还要买重疾险？它们有啥差别？首先，它们的区别在于：试想一下，万一得了大病，你最畏惧什么？我相信绝大部门的小同伴都是担忧钱的问题。

如下图所示，除了治病开支外，我们另有许多的潜在支出：这些钱又从何来？重疾险就是在这个时候起到保障作用，在生大病时，给到一笔钱，用以治病，而且弥补收入损失。它是给付型的保险，说人话就是先给钱。无论拿去治病还是作其他开销，都可以。我们买重疾险，不是为了有钱治病，而是为了有钱能治好病，继续走好我们的人生路。

因此，学姐建议重疾险和医疗险搭配购置。医疗险可以用来报销社保不报销的医疗用度——先治疗后报销；重疾险则可以马上获得一笔钱，用以治疗，而多出来的赔款用以维持康复期间的生活支出——先赔钱后治疗。

两者相辅相成，无法相互替代。重疾险只有在发生约定的重大疾病时才会理赔。重疾险属于恒久险，可以选择保障30年、保至70周岁或者终身等等。

如果产物下架或者停售，对已经买了的人不发生影响。保险公司会依据条约上的保障期限，继续提供保障。3. 寿险寿险保障是最简朴的，到达身故或全残，就给一笔钱。

凭据保障期限的差别，寿险可以分为终身寿险和定期寿险。寿险一次性赔付的这笔钱是用来解决家庭经济支柱不幸身故或全残后，留下的一堆债务问题。

就是为家人尽最后的责任，资助家庭一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年，保证家庭不至于因为家庭经济支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。4. 意外险意外险顾名思义，是抵御意外风险的，主要保险责任包罗意外医疗、意外伤残和意外身故。这里的“意外”指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。意外风险又分两种情况：①大意外：好比车祸、火灾等导致身故或者残疾。

这时意外险就会赔付约定的金额，如果不幸意外身故可以留一笔钱给抵家人，意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。②小意外：不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，意外医疗可以报销医药用度。它是赔偿型的，花了几多钱凭发票报销。意外险多为一年期产物，价钱十分自制，挑选时不用费太多功夫，直接在手机上自己投保即可：02 购置保险需要什么条件？购置保险的三个主要限制条件划分是：年事、职业、康健见告。

年事如下图所示：年事越大，疾病风险越高，因此保费也会越贵。重疾险和寿险的最高投保年事通常在50-55周岁，医疗险在60周岁左右，防癌医疗险（只保癌症的医疗险）则可以到70周岁。如果凌驾60岁，一般只能思量意外险和防癌险。

职业可能许多小同伴都不知道，投保是有职业限制的，高危职业是很难买到保险的。如下图所示，保险公司会凭据风险巨细，将职业分为1-6类：其中，1-3类为低风险职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。

除此之外，另有7类、S类、0类这种超高风险的职业种别，大部门保险公司都市明确拒保。绝大部门产物对高风险以及特殊职业都有限制，大家在投保时需要注意自己的职业是否在承保规模内。如果说高风险行业的人群想要买重疾险，学姐会推荐康惠保2.0，1-6类职业均可投保，还将性价比做到了极致。

康健见告康健见告是投保是最最最需要关注的部门，它直接影响到理赔，一定要严肃看待。每年因未如实见告而拒赔的人许多，学姐随机抽取了2019年度的387个拒赔案例，发现约90%的拒赔案例，都是因为投保前未如实见告。实际上，这些拒赔案例，如果在投保前有做好康健见告，都是可以制止的。如果对康健见告有不确定的地方，可以来找学姐举行协助核保。

03 人生差别阶段需要什么保险？从疏散风险的角度来说，一家人都应该设置完善的保险。不外在购置顺序上，大家往往有一个误区：人们普遍会以为老人和孩子更容易生病，应该先给老人和孩子先购置保险。但实际上，保险并不是谁风险高先给谁买，而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。

一个家庭的经济支柱，一旦泛起重大疾病或意外，不仅收入泉源中断，还需要大笔支出，家庭会立马陷入经济危机，更别谈支付孩子或老人每年的保费了。所以，先把自己保障好，自己才是孩子和怙恃最好的屏障。

在这里就简朴的给大家总结一下： 大人对于成年人尤其是家庭经济支柱来说，一般比力完善的保险设置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险 小孩鉴于寿险的功效性，所以学姐不建议大家给老人和孩子买寿险。对于孩子来说，比力完善的保险设置是：医疗险+意外险+重疾险 老人暮年人投保重疾险，限制会比力多，而且保费也会比力贵。

所以对暮年人来说，建议优先思量医疗险+意外险。04 巨细保险公司理赔有什么区别吗？许多小同伴，一开口就是询问哪家公司比力大？哪家保险公司好？其实这样的问题是很难去回覆的。

因为在中国，保险行业存在着严重的信息差池称。虽然保险公司的数量许多，可是大家经常听到的就只有或许七八家，因为他们广告做的较多。而其他的保险公司，许多都不做广告的或者是互联网保险公司，险些是没有线下业务员的。

这样就造成了一种现象：许多人以为非要是他听过的这几家才是大公司，才可以买，其它就是小公司，不靠谱。接下来，讲讲理赔：保险公司的巨细跟产物的赔付，包罗它好欠好没有任何关系。按保险法第二十三条划定：保险公司在收到理赔申请后，应该实时作出审定；情形庞大的，应当在三十日内作出审定，但条约尚有约定的除外。

而落实到详细操作上，任何保险产物的理赔，都无非是这几个环节：如果担忧自己无法掌握这个流程，可以来学姐这里制定方案，后续会为列位小同伴提供【放心赔】服务。另外，一定要重视康健见告。

只有满足康健见告并到达理赔条件，保险公司才一定会赔付。所以说，与其纠结公司巨细，不如把重点放在产物条款自己，重视并做好康健见告。05 差别保险公司都有自己的特色吗？虽然保险公司并没有绝对的优劣，但每家公司确实都市有自己特色的地方。

有的公司产物比力人性化，对客户有利，有些公司的产物则是对署理人有利益。什么叫对署理人有利益呢？就是说销售这个产物对于署理人能赚许多钱，虽然是署理人销售的利益更大，但你并不能说它不叫特色啊……另外另有一种是比力注重个性化的产物，好比说有些偏高端、有些偏注重女性、有些喜欢捆绑销售。举个栗子，像百年人寿这种公司就是偏重产物的设计，不停的去创刷新好产物的底线，好比康惠保2.0和百惠保，就开创了前症赔付的先河。固然，就算是以署理人利益为重的公司呢，也会有一些对客户有利的产物出来。

所以说不能绝对的去评价一家公司是好还是坏。至于在网络上搜索到的对于保险公司的或产物的黑料或骗局，只有少部门是真实的用户感受，其余大多的投诉，都是行业内相互黑对方。这些负面的言论大家看看就好，许多是态度问题所做出的一些偏见性的评论，所以大家要学会独立思考、理性判断。06 网上买保险到底靠谱吗？首先，网络只是一种渠道。

不管是从网上买，还是线下找署理人买，保险条约都是跟保险公司直接签订的，打保险公司客服电话都能查询到。其次，保险产物都市经由保监会存案，可以随时上保监会检察产物信息。但需要注意两点：①许多产物的宣传名跟实际名字纷歧样，以条约为准。

②新上线的产物保监会更新没那么实时，可以通过保险公司官方联系方式查询。最后，网上投保收到的电子条约，跟纸质条约同样具有执法效力。07 花几多钱买保险比力合适？大家都知道，保额和保费是呈正比的。可是，保费过高，家庭肩负太重；保费过低，又满足不了基本的保障需求。

因此，学姐的建议是：按需设置、足额保障这样才气保证风险发生时，不会陷入经济拮据的局势。好比寿险和意外险的额度能够笼罩自己的欠债，重疾险的保额能让自己休息一段时间。

凭据尺度普尔理财规则，学姐建议合理的保费预算应占家庭年度可支配收入的20%。因为每小我私家的情况差别，大家最好凭据自己的实际需求决议花几多钱，买几多保额。

最重要的是自己以为合适，没有压力就行。08 为什么买保险不要犹豫太久？许多人总以为自己还年轻康健，想买保险却一直拖着。或者是听了许多人的建议后，一直纠结怎么买？买几多？买哪款产物？在哪买？其实没须要。

没有百分百完美的产物，保险的设置也不是一蹴而就的事情。最重要的是针对现在的需求尽快把保障落实下来，未来有其他需求再增补。

不少小同伴拖到后期泛起了一点常见小毛病，投保时可能就会被除外、加费、延期甚至拒保。实在令人遗憾，所以大家只管趁康健的时候早点下决议。

这可不是吓大家，但凡有一点小小的毛病，保险公司都市认为你可能存在很大的风险，需要详细观察一下再决议要不要让你投保。09 保险纠纷和理赔是怎么回事在这里讲一下关于纠纷和理赔的问题。保险公司的理赔跟在哪买没有任何关系。

因为保险公司的产物都是全国通赔，不存在说巨细公司理赔尺度纷歧样，都是严格根据条款来的。最大的纠纷的泉源实际是没有如实见告。学姐随机抽取了2019年度的387个理赔纠纷案例，发现约90%的拒赔案例，都是因为投保前未如实见告。

学姐强调了无数遍了，如实见告很是重要！！！不要试图隐瞒自己的病史，无论是在医院的，还是体检中心的记载，保险公司都是可以查出来的。以往保险公司可能还需要去现场观察，但现在是风控时代，大数据一查，全都出来了。

所以说，千万不要存荣幸心理！看到最后，另有问题想私聊我们？请搜索民众号：【学霸说保险】，我们会耐心逐一免费解答！学霸说保险，为您着想的保险分析专家。我们可以提供：产物测评、投保指南、保险计划、理赔咨询。任何保险问题，连线我们，让你不用愁！保险另有哪些坑？千万别踩！点击下方"相识更多"，相识“保险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑"。

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