是的。一小我私家的风险大要上可以归类为「人」的风险和「钱」的风险。有关于人的风险，好比：壮年生病、突然离世、发生意外... 对于这些「人」风险，你需要用康健险去组合设置，尽可能全面地转嫁它们。

详细怎么组合，有哪些需要注意的地方，可以温习之前做的一次分享：「面临不确定的风险，怎么给家庭搭建完整的掩护伞」除此以外，人一生的风险中，钱也无时无刻存在风险。详细有哪些钱的风险呢？ 赚来的钱，赔掉/输掉...自己的钱，酿成别人的钱...自己的钱，给到了不想给的人...缺乏合理的设置，钱在悄悄贬值...详细可以戳「年金险的顶级功效，你知道几个？」去温习回首。另有突然的黑天鹅事件，好比今年的疫情，导致不少中小企业面临减产、破产、资金链断裂。所以今天来跟大家先容下，都有哪些保险，可以起到掩护钱的功效，也就是常说到的财富治理和财富传承的问题。

为了利便大家明白，我会用只管接地气的方式来表达。另外也多说一句，对于咱们消费者来说，知道产物的界说意义并不大，究竟不是上科场去考试，即便同一种界说的产物，涉及详细条款也会差异庞大。就拿多次赔付重疾险来说，有的不分组多次赔，有的分组合理多次赔，有的虽然也叫多次赔，把高发三类疾病分到一组，变相打折扣降低二次赔的概率。

see？即便知道了界说，也并不能帮你筛选产物和实时避坑。任何事情，关键的还是能够说穿本质的能力，这类产物内核到底是什么，解决什么问题，怎么用合适。掩护「钱」的储蓄险大要可以分为：年金和终身寿险两种大类。

先来说年金。市面上年金产物形态比力多，也比力杂。一不小心可能掉入人性的弱点买错产物，解决不了初衷需求。

「终身纯养暮年金」它的主要作用相当于当我们年轻赚钱能力强，现金流丰裕的时候，为了以后老了生活质量不下降，提前给自己准备一笔钱，未来退休后活多久领取多久。我们以小明为例，30岁的他，每年存10万，存10年，他计划65岁退休。那么这笔钱，65岁开始，每年他可以领取194400元，活多久领多久。如果他活到80岁，交了100万，总共可以领取311w多。

如果他活到90岁，交了100万，总共可以领取504w多。如果刚开始领取年金没多久，不幸走了。

这款产物是保证领取20年的。也就是会从20年的养老金总数中，把已领走的减掉。剩下没领完的，全都给你的受益人。20年领完后，只要还在世。

每年继续领取19万4千4，活多久领多久。这种年金就是「终身纯养暮年金」，很是适合有长寿基因，专款专用就是留给自己未来老了使用的，对于中短期流动性不是太在意的朋侪。「终身兼顾灵活性年金险」可是，就像许多朋侪担忧的那样，你也无法确定在老之前，中途会不会有需要用钱的地方。

虽然我们都知道，变总是一定会发生的，养老需求也是一定存在的，提前存钱给未来的自己用总是没有错。但如果中途有流通需求，这种「纯养暮年金」就不是最适合的。

还是以小明为例，他虽然计划65岁退休，可是他可能40多岁要换车，或者有其他支出。这时候，中途支持「减保取现」同时兼顾「养老需求」的年金和终身寿险就更合适。

去年很是受接待，但已停售了的「信泰如意享」、「君康颐养金生」就是这种类型。现现在与之比力相似的是订价3.5%的增额终身寿险，详细怎么看，我后面说。「短期目的明确型年金」和终身相对应的，就是「短期」 你可以明白，终身的产物，只要不退保，答应了的收益那是保一辈子；短期，不管你退不退保，答应的收益只是保一阵子。从人性的角度，能快速见到钱，你会以为很开心。

从科学理财的角度，能快速见到钱的，未必是好的事情。只能保一阵子的短期年金险，保障时间一到期就会把钱还给你，不管你谁人时候有没有其他更好的放钱渠道。总之条约一到期，它就再也没有帮你保管、替你费心和把你复利生息的义务。

短期年金一般保障期间较短，有10年、15年最长30年。常说到的教育金，就是这种类型。好比小红给2岁的儿子，每年存10万，存3年。

于是孩子18-25岁的时候，每年可以领取45000元。孩子25岁的时候一次性可以领取276510元。

累计总共领取了59万多。细心的你也许会问了，同样是买给孩子，为什么不选择「终身年金」，中途想要取钱，也可以取出来拿去给孩子上学、换车换房用。

用不到的钱，继续可以在账户里复利生息，生钱的钱袋子始终还在。简直是这个原理，如果是希望一金两代人用，完全可以通过保终身中途可以灵活取现的产物来解决。

只是还是那句话，人的天性就是希望控制，短期可以见到钱。可是事实上，天性许多时候是最不行靠的。这种短期年金，适合什么时间点要用几多钱，用来干什么，目的和数量很是明确，而且除了短期年金，另有终身复利的钱袋子傍身的人。

但不得不说这种人，是少数。如果你并不太明确什么时间会用钱，那么保终身可以兼顾中途取钱灵活性的年金和终身寿险越发适合你。

「快返型的伪年金」快返型年金，又叫做即交即领年金，这种产物的特点是切合人性，总共领取的并不多。迎合人性的点在于，钱刚交给保险公司没有交多久就可以拿出去了，妥妥能看到钱。

但保险公司也不是sha子，你提前把钱生钱的本金都领取出去了，最后复利生的钱以及养老能给你的钱就很少了。如果用一句话总结这类产物，它的本质就是伪年金。因为一般这种产物保到一定年事，通常是保到70岁、80岁或到88岁，而不是保终身，一般10年后就会强制让你拿出来这个钱。

不管你是否有更合适的地方可以放钱，还是有没有很好的自控能力不会乱花，另外给的总共算下来并没有终身年金那么多。既然不是特别好，为什么会有这类产物形态呢？我顶着压力说一句，保险公司也是盈利机构，不是慈善所。设计出来的产物受人接待，迎合人性，他固然愿意。那里有需求，那里就有市场嘛。

这种快返型年金，迎合了人性。因为许多人总以为马上看到钱，钱在自己手里头，才是最“踏实”；只管他其实没并没有其他更好的投资储蓄渠道，也很难说自己的自控能力，会不会把钱造光花掉；而且也不太会算总账，去权衡快返给的钱总数并不多。人天生很是相信自己，这是最大的错觉之一。

所以，如果是用于养老需求，一方面希望用恒久较高利率锁定终身，短期内如果用钱也可以支取。快返型产物，不是很好的选择。说完了年金，我们再来说终身寿险。

从分类来说，它简朴可以分为：「定额终身寿险」和「增额终身寿险」「定额终身寿险」定额终身寿险的保额是一直稳定的，这类型产物在前期如果身故了，会有比力高的杠杆，可是用度也不低。可是随着保费越交越多，保障杠杆就会越来越低。和其他类型的产物比起来，这类型的产物适合的人群会特定一点，所以之前聊得不多，后续会找时间来先容。

总结来说，这类产物最主要适合于有比力多资产需要做财富传承、资产隔离等等需求的朋侪。好比我在《你的财政免疫力，扛得过这次疫情吗？》聊到的。35岁的男性，一次性缴262万，就有1000万的身故保障。如果有现金流流动需求，15天犹豫期一过，随时就贷泛起金价值的80%，也就是190万只要半年还清或一年还一次利息就可以。

贷款利息不到5%，有些公司甚至更低一些。贷款归贷款，交进去的保费，每年按年复利3.3%左右增长。相当于，保险公司贴补了你的贷款利息。

花了200来万，如果身故了一次性赔付1000万。另一方面，通过贷款现金价值的方式，也可以盘活资金。如果以为一次性缴费资金压力大，也可以选择3年或5年交。如果选择5年缴费，每年交保费62.6万，就可以获得1000万的保额。

缴费后10天，就可以申请贷款了。但就像我前面说的，这类产物适合的人群比力特定。

对于大部门家庭和小我私家，用于储蓄，中途对流动性有要求，也希望资金保值，那么下面这一类越发适合。「增额终身寿险」增额终身寿险，这类型的产物可以讲是跟终身年金形态很是相似的一类。一方面兼顾了灵活性，也就是中途需要用钱，在回本之后随时可以提取，许多不错的产物回本的速度也很是快。好比说之前聊的「金生金世增额终身寿险」这款产物，一次性缴费，第二年就回本。

假设30岁的你，给0岁宝宝，一次性存50万保费。第二年，现金价值账户里的钱，复利到522215第三年，现金价值账户里的钱，复利到540490第五年，现金价值账户里的钱，复利到578980第五十年，现金价值账户里的钱，复利到2720505如果把这笔钱存到终身账户里，从第二年开始，就稳赚不赔了。也就是确定性、看得见、摸得着的收益。如果你中途需要用钱。

随时可以通过减保的方式，把账户中的钱拿出来用，暂时用不到的钱，可以继续在账户中，终身复利。如果一次性缴费对你来说有压力，可是又希望给自己提前存100万保额，然后让这100万本金随着时间在账户里复利生息。固然也可以分期缴费，好比说年存10万，存10年，在第八年就回本了。好比之前聊过的「如意尊终身寿险，到底怎么样？中华尊之后，一款王者终身寿险」回本后如果需要用钱随时提取，很是灵活。

如何中短期用不到钱，也可以把钱继续放在账户里复利生息。后面任何自己有需要用钱的地方，岂论是孩子上学、自己换车换房大型开支、还是自己有养老用钱需求的时候随时减保取现就好。如果说没有领取完就身故了，也会把钱给到你想给的人，也就是你指定的受益人。

所以，可是同样是储蓄存钱，差别的家庭情况，需求和应该对应的设置方法是千差万此外。但需要记着，岂论是买终身年金，还是终身寿险，都要把眼光放久远，从源头上去思量你最担忧和最想去解决的问题。不要用当下的眼光去评估未来，也不要用已往的履历去预判现在。可以想到的是，每小我私家都市变老，当你老了的时候赚钱的能力和空间一定没有年轻的时候大。

可是你花钱的需求并不会因此而淘汰或者消失。我们存年金或者终身寿险，是为了趁年轻赚钱能力好的时候攒钱，努点力给自己多攒一些钱，让未来可以有源源不停地发生现金流，有一个还算不错的养老生活。让你自己做自己的太阳。

好了，我说完了。好了，今天就到这里。

点个在看再走哦~今天周一，有个美意情更多保险干货和案例知识，讲给你听～相关阅读：招商信诺自在人生养暮年金，到底怎么样呢？君康金生金世终身寿险，说真的我心动了...如意尊终身寿险，到底怎么样？中华尊之后，一款王者终身寿险大多数不买年金险的人，都没get到这个顶级功效作者Kris：R&F首创成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。阅读更多，关注民众号：「番茄保」。

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