锦鲤保克日在为朋侪解答中，遇到了一位典型的普通工薪家庭。这位朋侪的情况是这样的：家里经济支柱，31周岁，年收入12万左右，妻子没事情，孩子3周不到，自己事情有五险。作为家里的经济支柱，他固然畏惧倒下，也不能倒下。所以，他想买份商业保险，给自己，也是给家庭一个保障！下面是锦鲤君给这位朋侪的一些思考和建议，可以给类似情况的朋侪一点参考。

首先，想知道保险怎么买才对，我们就要先搞清楚这几个问题：为什么要买保险给谁买保险买什么才对一、为什么要买保险保险保险，保障风险，保障未来、未知、不行防的风险。看到这先想想，是什么原因让你有了买保险这个想法。如果你身体康健，一人吃饱全家不饿，那你买保险，就是为了在关键时候有救命钱；如果肩负重担，背着一家子甚至两家人，那你需要的不仅是救命钱，另有这几口人生活的希望；如果是为了给后代减轻肩负，那你需要的就是“生病有钱治、休养有钱供”。

搞清楚自己为什么想买保险，才气更进一步地思考，买什么保险才是对的。下面锦鲤君会从以上三种情况来主要先容三种方案，买保险还是要“对症下药”才气发挥最大功效。许多人说保险是骗人的，其实不是保险在骗人，而是你对保险的一无所知在“骗你”。

二、保险怎么买才对锦鲤君这位朋侪的情况，属于一小我私家负担了家庭全部经济支出，花钱的地方只多不少。怕生病，治病要花钱，同时不能挣钱，还得延长家人挣钱；怕意外事故，万一有个三长两短，一个家庭就摇摇欲坠，要散架。怕生病，还是那两个，重疾险和医疗险，有钱治，有钱养。怕三长两短，买意外险，买定期寿险。

寿险必须要买。在家庭中的支柱角色，要思量到留下的车贷、房贷，孩子的教育资金，老人的看病钱、养老用度，另有家庭在一定时间内的生活用度。

纵然自己不幸身故，也能留下一笔钱让这个家庭继续运转，给家人足够的缓冲期去应对这突如其来的生离死别，去缓冲对家庭造成的庞大打击。定期寿险+意外险的设置，无论是保额还是保费，都是最合适的。

所以肩负重责的中年人，比力完善够用的保险设置应该是“重疾险+医疗险+意外险+定期寿险”。三、产物怎么挑知道买什么，还要知道怎么买。1．重疾险买重疾险要注意三点：康健见告、轻症保障、保额。

a.康健见告康健见告是入门门槛，是被保险公司选择的一步，这一步没走好，后面都白费。所以，康健见告里的问题，一定要细心检察，如实见告，如实见告，如实见告！不要以为你不说别人就不知道啊，保险公司岂非是冤大头吗？你不如实见告想投保，可以啊，你说什么是什么，你说没有就没有，我让你买。等你出险了想理赔？你稍等，我先查查你投保时说的是不是真的。

你说的都是真的，没问题，给你理赔，互助愉快。查到你居心隐瞒，对不起，你不是个老实的孩子。

我相信你你却骗我，我不会给你理赔的，退钱也是不行能的，你去起诉吧。《保险法》上白纸黑字写着呢，居心隐瞒的不用退保费，也可以拒赔，合理正当，你起诉也没用。

做人要老实，不外也要有所保留。康健见告里没问的，就别说了，一个字都别说。b.轻症保障现在市面上主流的重疾险产物包罗重疾、中症、轻症三重保障。

其中重疾一定要包罗保监会划定所有重疾险必须包罗的25种重大疾病。这25种重大疾病已经笼罩了95 %以上的重疾风险，所以重疾险的重疾部门是最不需要担忧的。容易出问题的，就是轻症部门，因为没有统一划定，轻症保什么，怎么赔，全看各家良心。

有良心的，规行矩步地包罗高发轻症；没良心的，就放一些很是鸡肋的轻症保障进去，让你花了这份钱，也买不到相应价值的轻症保障。看轻症保障，就要抓住上句话中的一个重点词——高发轻症。这11种轻症是所有轻症中发病率最高的，是最需要保障的。

c.保额有这么一句话，买保险就是买保额。买保险不就是为了获得那份保险金渡过难关吗，如果保额不够用，那买保险的意义是什么呢？前面我们分析过，重疾险保险金的作用是当“前锋”垫付医疗费以及做“后备”赔偿收入损失、维持家庭支出。

大家可以假设家中有小我私家生了大病，治疗期间和治疗后恢复自主生活能力和事情能力之前的这些时间里，要投入几多人力、物力、财力，折合成钱，就是你要买的保额。重疾险建议至少30万起，正常水平是50万就差不多够了，如果预算更多，可以买更高一点的保额。

2．医疗险百万医疗险要注意的是康健见告、报销规模、报销比例。康健见告我们就不再多说了，百万医疗险的康健见告可以说是几个险种里最严格的了，大家认真看待。a.报销规模报销规模要看哪些医院能报、哪些花费能报。

一般百万医疗险要求在二级或二级以上的公立医院治疗才可报销。必须是“合理且必须”的用度才气报销。医生说这是合理且必须的，那就是。

我们只要听从摆设，医生说怎么治，我们就怎么治，大家要相信医者仁心，没有不想把自己病人治好的医生。关于你买的百万医疗险能不能100%报销？锦鲤君写在了这篇文章《百万医疗险100%能报销？并不！关键看条约条款里这3个关键词》，看懂其中3点就没问题。

b.报销比例说到百万医疗险的报销比例，就要提到社保中的医保。医保能报销，可是报销额度有限、报销规模也有限。

可是，医保必须要买，因为有医保的人，在保费和报销比例上，都比没有医保的人占优势。有医保的，在医保报销后剩下的花费，再减去百万医疗险的免赔额（一般是1万），再剩下的，百万医疗险就是100%全额报销；没有医保的，减去免赔额，剩下的，就根据60%（大部门是60%的比例）报销。剩下的40%，就需要自费了。纵然是40%，也是不小的一笔钱。

大家都是智慧人，都知道选产物要选报销比例高的吧？3．意外险意外险要注意的是免责条款、保障内容。a. 免责条款免责就是责任免去，免责条款里的也就是保险公司不赔的。

意外险的免责里一般包罗“两年内自杀、吸毒、酒驾或无证等违法驾驶、高风险运动、战争、核污染、不行抗的自然灾害（地震、海啸）”。可能会有人说，地震、台风、海啸这种导致的，不也是意外伤害吗，为什么不赔？我们就拿台风来举例吧，明知道台风天，你还往危险的地方去，被台风刮走了或者伤到了，那意外险肯定不赔，因为你是主观意识的让自己陷入危险中，不切合意外险“非本意”的条件。

如果你因须要理由正常出行，台风刮断了一棵树，正好你倒霉被树砸到了，那这个意外险肯定会赔的。b. 保障内容意外险的保障内容我们可以大致分为三个板块：一般意外身故/全残、交通意外身故/全残、意外医疗。其中交通意外，还可分为航空意外、轨道交通意外、汽车交通意外以及轮渡意外。在以上的意外中，一般交通意外的发生概率最大，汽车交通意外次之。

航空意外、轨道交通、轮渡这三种发生的概率很是很是低。如果一个产物航空交通意外有几百万保额，可是一般意外只有十万二十万，别看了，脱离它，它不值得。避重就轻，非“君子”作为。

4．寿险寿险的注意事项：康健见告、免责条款、保额。a. 康健见告寿险的康健见告相比医疗险和重疾险是比力宽松的，可是也不能轻视。三高、糖尿病一般买不了，有心脑血管疾病的欠好买，其他大病要看详细的产物条款。

因为寿险是只要身故就赔，不管是疾病还是意外导致的，所以一切有高风险诱发死亡的因素在保险公司看来，都是不承保的理由。如果身体有点小毛病，只管选择康健见告比力宽松的产物。

b. 免责条款寿险的免责条款跟意外险是差不多的，甚至更简朴一些，主要有“两年内自杀、投保人对被保人的居心伤害、酒驾、无证或其他违法驾驶行为、吸毒”这几条。c. 保额寿险是为了“身后事”准备的，所以在选择保额的时候，一定要把自己当下要负担的所有责任，都笼罩了，保证没有自己的情况下，家人可以继续生活。寿险的保额应该包罗：房贷+车贷+其他欠债+子女18岁前的教育抚育用度+怙恃基本养老用度+家庭5年内的正常生活资金。

如果这些保额太高，缴费压力太大，前三项是至少至少要笼罩的，留爱不留债，才是你买寿险的意义。从为什么买，到买什么，再到怎么买，买保险的三大步骤我们都说到了，最后增补两点。第一，以上所有商业保险之前，请先交社保，全家都要交！社保在前，商保在后；社保是基础，商业保险为增补。第二，家庭总保费支出，不凌驾家庭年度总可支配收入的十分之一；总保额，不低于家庭年度总收入的10倍。

（可支配收入就是总收入减去所有支出，剩下来的闲钱。）知己知彼，才气百战不殆。等你把保险扒开看明确了，买保险其实也就那么一回事。

实在整不明确，也别逞强，找点靠谱的、专业的人帮助（好比锦鲤君）才是正经事。买保险可不能像爱迪生搞发现一样，不停在失败中寻找乐成。辛辛苦苦赚来的钱拿去买保险，还是一次乐成比力好。

锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。我们致力于普及保险知识和风险防范意识！在这个谈险色变的年月，希望锦鲤君对保险的明白能给你带来一些资助！。

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